继2013年互联网金融被正式写入两个国务院文件后，“促进互联网金融健康发展”出现在政府工作报告中。在“健康中国”纳入国家战略的大背景下，医疗健康与互联网金融的融合已成为一个创新更是顺应时代变革的产物，将会有巨大的发展空间。

1  相关概念

1.1 互联网金融

1.1.1定义 互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。相较于传统金融而言，互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广、发展快、管理弱及风险大的特点。

1.1.2 模式 由于互联网金融是一个新兴的概念，且该领域在快速发展，目前已有的分类方式都达不到严格分类应有的“不重复，不遗漏”标准。本文使用北京软件和信息服务交易所互联网金融实验室提出的P2P网贷、大数据金融、第三方支付、信息化金融机构、众筹及互联网金融门户六大模式进行讨论。

1.2 医疗金融

1.2.1 定义 医疗金融从广义上讲是指与医疗健康领域相关的一切经济活动。

1.2.2 模式 从整个医疗服务体系的角度看，涉及金融活动的主体主要包括医院、医生和患者：医院：医院最主要的应用是医疗设备采购及药品采购。围绕医疗设备采购产生了融资租凭，围绕药品流通环节产生了供应链金融；医生：除与普通居民一样，需要接受医疗服务外，医生对资金的需求主要用于医学研究；患者：从患者角度出发的金融模式，本质而言是医疗支付方的构建。医疗支付端形式包括医疗保险、自付、医疗费用分期支付及互助。

2  美国应用案例

2.1 P2P 网贷+健康医疗 美国医疗保健融资市场的预估规模可达千亿美元。2015年初，美国P2P借贷巨头Prosper成功收购美国医疗信贷公司AHL。AHL通过建立一个云端的患者融资网络平台，整合包括Prosper的许多借贷商，为信用度良好的个人提供高额分期贷款服务，使患者能够更好地享受医疗保健服务。此类贷款的申请大多在医生办公室完成。

美国健康美容信用卡CareCredit近30年来被数以百万计的家庭利用以得到175000多个卫生保健提供者的服务，既不会延误治疗，也无需事先预约，而且CareCredit卡同步金融, 提供融资选择，为特色的、保险不覆盖或不全部覆盖的医疗服务提供融资，持卡人分月支付。

2.2 互联网+保险+医疗健康 美国健康险市场规模巨大，在世界上也最为发达。凯撒医疗集团（Kaiser Permanente）与奥斯卡健保公司（Oscar Health Insurance）代表了美国两种典型的“互联网+保险+医疗健康”模式。Kaiser作为全球最大的健康维护组织（HMO），整合健康保险公司和医院的功能于一体，形成闭环，以便于集中化控制成本和医疗风险。Oscar Health是一家美国互联网健康险公司，它的创新之处在于：免费24小时在线的远程医疗服务、免费使用常用药品、网上价格比对。Oscar的目的在于扩充健康险公司的职能，而非被动充当索赔处理器。

2.3 第三方支付+医疗费用管理 美国Simplee公司是一家医疗帐单管理和支付的创业公司。2011年推出了“医疗钱包”产品，帮助用户追踪和管理自己的医疗开支。2013年开发了一款B2B支付和患者忠诚度服务平台，帮助医院处理医疗交易。此外，用户可以借助手机APP随时随地管理全家人的医疗账单费用。Simplee公司的最终目标是提供一种像 PayPal （世界上最早的第三方支付平台）那样普及的医疗支付服务。

2.4 网络众筹+医疗健康 在美国比较有名的医疗众筹平台Consana、Watsi等。Consana主要用于为科研人员筹集医疗研究项目资金。通过与各类研究机构合作获取高质量的医疗研究项目，捐赠者通过网站向项目提供捐助。Watsi是为缺乏基本医疗服务的病人筹集医疗费用。通过在发展中国家的医疗服务合作伙伴提供患者的详细信息，捐赠者在了解完这些信息之后，登录网站进行捐赠。Watsi已与腾讯公益合作进入中国。

2.5 移动结算 美国现在一些医院利用移动技术来结算收费，以改善效益：病人可以在离开医院或医生办公室时用iPad支付而不需去排队等待，工作人员可使用iPad在床边办理出院结算收费。这样医院将更关注病人健康,而无需过分担心账单如何支付。

3   我国应用现状分析

3.1 P2P在医疗健康领域的应用 与其他行业一样，医疗行业也存在融资渠道短缺的困境，P2P模式能快速打破这种困局。国内面向医疗行业的P2P平台有：医界贷、医疗贷、多多米、万盈金融、医购贷等。“医界贷”的关注点在于解决民营医疗机构的融资难题，同时为医疗从业人员提供理财渠道。“医疗贷”、“多多米”和“万盈金融”都是专注于医疗行业供应链金融的借贷平台。“医购贷”的关注点在于为民营医疗机构采购设备提供融资平台。与这些针对机构与企业的P2P平台不同，先健科技通过搭建医院、金融机构、患者、保险公司之间的云技术互联网信息服务平台，以金融按揭的方式为患者个人提供医疗贷款。

3.2 大数据金融与医疗健康的融合应用 受凯撒医疗集团管理式医疗保险模式的影响，目前国内各保险公司开始陆续与互联网医疗平台合作，试图将商业健康保险的功能从基本的医疗费用补偿向预防、治疗、康复为一体的综合性健康管理转变。对于保险企业而言，这种跨界合作除了能产生新的保险产品及相关服务外，更重要的是通过从产品和服务端获得的大数据及从用户行为端获得的连续性行为数据，进行保险成本控制和产品服务优化。管理式医疗保险模式分为日常健康管理保险模式和疾病垂直管理保险模式。

3.2.1 健康管理保险模式的案例 中国太平洋保险旗下太保安联与阿里健康合作，构建互联网智能保险控费体系；人保财险与“春雨医生”APP合作，春雨医生针对人保财险用户提供健康医疗服务，同时支持人保财险进行健康服务型保险。此外，还有平安银行与平安好医生的战略合作、名医主刀的保险产品、微医集团的ACO责任医疗计划、康美药业成立康美健康保险股份有限公司推进大健康战略等。

3.2.2 垂直管理保险模式的案例 国内首家互联网保险公司众安保险联合腾讯、丁香园共同推出糖尿病并发症保险“糖小贝”，旨在为糖尿病患者打造全球首个大数据智能医疗保障计划、互联网保险服务平台大特保联合中国太平保险以及德国慕尼黑再保险公司推出专门针对糖尿病患者的商业健康险“退糖鼓”等。

供应链金融是大数据服务平台的运营模式之一。随着B2B模式的发展，药品流通领域的B2B平台越来越多，其所觊觎的正是供应链当中的金融价值。继1药网、国裕商城、药品终端网相继推出医药B2B平台，京东、阿里等互联网巨头也取得A证。京东与上海医药合作，试图夺下最大的医药电商市场份额；阿里健康则与中信银行签约战略合作协议，共同建设推广线上线下药品电子商务平台。此外，海西医药交易中心正在建设国内首个医药供应链离岸金融平台。

3.3 第三方支付在医疗健康领域的应用 国家卫生管理部门多次强调改进医院诊疗结算支付方式，简化患者就医流程，方便患者就医。第三方支付平台的应用创新了就诊支付方式，有效优化了医疗业务流程，有助于解决医院长期存在的“三长一短”问题。目前，全国近400家大中型医院加入支付宝“未来医院”，用户就诊时间缩短一半。江苏省建立“智慧健康统一支付平台”，通过统一入口，为居民提供在省内各级医疗机构的线上支付、挂号服务。江苏常熟、张家港市在2014年推出“先诊疗后付费”服务，这是个人信用在国内被首次应用到医疗服务中。上海市第一人民医院与支付宝合作，在沪上综合性医院中首次打通医保结算，并可通过支付宝扫码支付医疗费。微信的“智慧医院”则以“公众号＋微信支付”为基础，已有近100家医院上线微信全流程就诊，支持微信挂号的医院超过1200家。

3.4 信息化金融机构布局医疗健康领域 在医疗健康领域，信息化金融主要应用于保险机构。从平安保险和太平洋保险成立专业的健康险公司，到腾讯、阿里申请互联网寿险公司，直至互联网保险公司众安保险和泰康在线都将医疗健康的创新类保险作为重点，健康险已成为最热门的互联网保险产品之一。互联网健康保险不仅是健康保险的电商化，更是借助互联网特性，改造传统健康保险或者开发新保险需求。除管理式互联网医疗保险模式外，还有众安保险的“行医无忧医师个人职业责任险”；泰康在线推出的“Ai(癌)情预报险”；平安养老保险股份有限公司推出的首款互联网免体检癌症医疗保险；阳光财险和天猫医药馆合作推出的“医药险”等。

3.5互助平台在医疗健康领域的应用 在我国，心血管、癌症等重大疾病发病率呈逐年上升趋势，互助平台提供了对特定疾病及意外伤害保障的新途径。这种保障模式能有效弥补商业保险门槛高、社会保险报销比率有限及慈善捐赠无法实现普惠的问题。目前，互助平台的模式主要有相互保险平台、互助众保平台（类相互保险平台）及互助众筹平台。相互保险平台是具有同质健康风险保障需求的单位或个人，通过登录相互保险平台，并缴纳保费，形成互助基金，当发生疾病、伤残、死亡时，用这笔基金来弥补经济损失。我国现有的相互保险平台有泰康人寿、阳光保险推出的防癌保险“求关爱”及少儿重疾保险“爱升级”。有别于相互保险的提前收取保费，众保模式是基于事后互助的，且只收取小额保费，包括“抗癌公社”、“e互助”、“必互助”、“互助家”、“夸克联盟”等都属于众保模式。互助众筹平台在国内还不多见，国内慢病病友社区慢友帮刚开始尝试这种模式。

3.6 互联网金融门户与医疗健康 互联网金融门户的核心是“搜索+比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。目前，国内专门针对医疗领域的互联网金融门户十分少见，借助大家保保险网、ok保险网、中民保险网等保险行业第三方网络平台，可进行医疗健康相关的保险产品的垂直搜索。

4   存在问题

4.1 互联网金融自身问题 互联网金融在我国处于起步阶段，面临着法律风险、信用风险及运营风险等诸多风险：法律风险：互联网金融机构的立法尚不完备，缺乏准入门槛和行业规范，监管主体、职责和标准也未明确。信用风险：互联网金融还没有接入银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。安全风险：互联网金融机构多通过购买系统模板实现科技保障，系统维护、技术保障和应急管理投入相对不足，抵御黑客攻击和防范突发事件能力较差。

4.2 医疗体制相关问题 从当前的现状来看，在患者这个角度的金融创新形式最为丰富，而医疗支付方的构建深受我国医疗体制的影响。

4.2.1 医疗保险 国内现有的管理式互联网医疗保险模式大多参考了美国的凯撒HMO模式，但在大背景上，美国是一个商业保险占主导的国家，而我国的商业健康险在医疗总费用支出所占的比例仅有1.4％。此外，HMO的核心和基础是：以控制成本为出发点，并且医院有权管理医生的行为，而中国的医疗环境却是以营收最大化为目标，同时，我国的互联网医疗对医生资源的集合也是异常松散的，对医生影响力微乎甚微。第三，现在互联网医疗公司的数据规模和质量还难以满足保险的设计需求，用户的思维意识和行为习惯也需要一定的时间去积淀。

4.2.2 医疗费用分期支付 按揭的本意在于刺激消费，但治病是刚需，不存在刺激一说。此外，对于无支付能力的患者，后续还款能力也存在问题。先健科技启动的全国首家互联网金融医疗创新模式在这方面做了尝试，但如何解决按揭与治病之间的矛盾，仍需不断探索。

4.2.3 互助 与传统保险公司一样，现有互助平台对医疗质量缺少干预能力，而只能用粗放的筹资方式。是否也要像社保一样选择定点医疗机构，可能还需要进一步探索。

5   展望

虽然通过互联网建立的新医疗金融形式尚存在诸多问题，但随着互联网金融在健康医疗领域沿上述六大模式的方向不断探索并深入发展，互联网金融的普适特性将逐步延伸到医疗卫生服务行业各环节。受市场需求、政府推动、技术引领、资本驱动等因素影响，“互联网+医疗金融”正在得到越来越多的关注，一场神奇的“化学反应”已在发生，其发展迅速也非常快。这种新医疗金融形式将会推动医疗金融业务格局和服务理念的变化，并打破原有行业、区域间的堡垒。“互联网+金融+医疗健康”的深度融合将成为不可逆转的大趋势，其带来的医疗卫生服务提供的及时性、便利性和准确性，将极大提高人民群众对医疗卫生服务的获得感，一定会构建一个新的业态和一种新的经济形态，为城乡居民提供高效、便捷的智能化健康保障与服务，为深化医疗体制改革作出贡献。

(来源：《中国数字医学》2016年6月第6期    作者：北京大学软件与微电子学院 金兴  王咏红）

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